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這五年，國有六大行的信用卡格局出現了巨大的變化：

【資料圖】

從貸款規模變化看，郵儲與農行的信用卡貸款規模增幅均超過了70%，交行是唯一一家信用卡貸款規模明顯縮水的大行，并且交行的信用卡貸款占零售貸款比重也出現了大幅下降。

來源：輕財經 作者：jack

信用卡業務，是銀行各類零售貸款中最為賺錢的業務類型，也被不少銀行當成零售轉型的突破口。

然而，如果單純看信用卡在銀行內部貸款占比，近五年是信用卡貸款在銀行零售部門中“地位”江河日下的時段，多數銀行的信用卡占比都出現了下降，不少銀行的信用卡貸款占比出現了斷崖式下降。

在國有行中，相比2018年，有3家國有行的信用卡貸款占比出現下降，其中，交行信用卡降幅最為明顯，下降了10.69%，工行降幅3.34%，中行降幅1.48%；而在股份行中，廣發銀行、平安銀行、華夏銀行的信用卡貸款占零售貸款比重也出現明顯下降，信用卡占零售貸款比重的降幅，均超過了10個百分點。

本文主要分析6家國有行近五年來的信用卡貸款投放變化（按信用卡貸款余額變化為序分析）。

一、郵儲銀行：國有行最快增幅

近五年，郵儲銀行的信用卡貸款規模增幅達到了83%，是國有行中增幅最大的。不過相對而言，由于郵儲信用卡發展較晚，增幅快的原因是目前仍然處于擴充期。

從2019年到2021年，郵儲銀行的信用卡貸款連續三年出現較快增長。

在2019年，郵儲銀行積極推動信用卡業務體制機制改革，加大資源投入，加強互聯網合作，轉變發展方式，實現信用卡業務較快發展，信用卡透支及其他貸款余額1231.88億元，較上年末增長24.04%。

2020年，郵儲銀行持續完善獲客渠道，加強銷售團隊建設和管理，加大產品創新和推廣力度，信用卡貸款增長17.41%； 2021年，郵儲銀行積極推進信用卡中心專營機構體制機制改革，大力提升信用卡產品創新能力，加強商圈場景建設和品牌營銷力度，持續提升獲客規模，信用卡貸款規模增長20.90%，信用卡業務收入同比增長21.22%，信用卡不良率保持下降。

2022年，郵儲銀行堅持將信用卡業務作為零售銀行戰略的重要抓手，持續完善信用卡業務體制機制，著力提升場景經營和精細化管理水平，加快流程優化和數字化賦能，信用卡貸款余額小幅增加，最新余額1823億元；信用卡業務收入同比增長16.11%。

二、農業銀行：連續“三級跳”，反超工行

從2018年到2021年，農行信用卡貸款規模連續實現了“三級跳”：從2018年的三千億之上，到2019年的四千億之上，再到2020年的五千億以及2021年的六千億以上，可謂一步一個臺階。

到了2022年農行信用卡貸款余額達到了6477億元，近五年信用卡貸款增幅超過了70%，在國有行中位居第二，反超了工行；難能可貴的是，在信用卡貸款持續擴充的過程中，農行信用卡不良率持續保持國有行最低水平。

農行在業績發布會上表示，今年的目標，是針對車主、年輕人和小微企業主等重點客群，加大差異化產品創新和精準化服務供給，進一步做大信用卡消費規模。

三、建設銀行：信用卡多項指標全行業第一

目前，建行信用卡貸款規模全行業第一，近五年貸款增幅41%，也是全行業信用卡貸款規模距離1萬億最近的銀行。雖然貸款規模已經處于較高水平，但建行依然實現了每一年都能穩步擴張。

2018年建行信用卡貸款增幅15.57%， 2019年增幅13.79%， 2020年信用卡貸款增幅11.40%，連續三年實現了兩位數增速； 2021年信用卡貸款8962.22億元，增幅8.54%；2022年，信用卡貸款9248.73億元，增幅3.20%。

建行在2021年年報中曾表示，其信用卡客戶總量、貸款規模、分期交易額、分期貸款、分期收入等指標都居同業第一。除了 客戶總量、貸款規模，憑借高利息與“暴利”， 分期交易額、分期貸款、分期收入是國有行極為看重以及重點擴充的。

參見輕金融此前文章：

四、中國銀行：近五年增幅近20%

中行在年報中對信用卡業務發展的分析較少，近五年貸款增幅接近20%，近兩年中行信用卡貸款規模穩定在5000億元出頭。 中行在2021年與2022年報中均提到，信用卡分期交易額增速跑贏大市，市場份額穩步提升。

五、工商銀行：近五年信用卡貸款微增

近五年工行信用卡貸款規模增幅微增2%，工行的信用卡貸款規模始終維持在6000多億。不過，在工行的零售貸款結構中，信用卡貸款占比越來越低。 2018年時，工行的信用卡貸款占零售貸款比重達11.11%，如今只剩下了7.77%。

分期業務依然是工行信用卡的重心之一。工行2018年信用卡透支余額增長17%，主要是信用卡分期付款業務持續發展以及信用卡交易額穩步增長所致。 2019年信用卡透支增長8.2%，主要是信用卡分期付款余額穩健增長所致。2021年，工行信用卡貸款規模逼近7000億元，不過2022年又下降到了6400億元。

六、交通銀行：信用卡貸款占比降幅明顯??

交行的信用卡貸款規模曾經在同業中處于領先地位，2018年底時，交行的信用卡貸款余額已經超過了5000億元，在國有行中僅次于建行及工行；而到了2022年底，交行的信用卡貸款余額已經跌破5000億元，貸款規模也被農行、中行等銀行超越。

這期間，交行的信用卡貸款占零售貸款比重也出現明顯下降，從2018年末的30.88%，下降到了2022年末的20.19%，降幅超過了10個百分點。信用卡貸款銳減的過程中，交行增加了個人房貸和個人經營性貸款的投放。

近五年交行的信用卡投放占比大幅下降背后，發生了什么？年報中可以窺見一二。

在2018年時，交行的信用卡發展勢頭可謂迅猛。“消費額和移動支付交易額同比分別增長35%和61%，均提升至行業第二位”。其中，信用卡透支余額達人民幣5051.90億元，較上年末增長26.61%；信用卡透支不良率1.52%，較上年末下降0.32個百分點。

然而，到了2019年，交行開始收縮信用卡，這一年也是交行信用卡發展歷程中的一個轉折點。該行在2019年年報中表示，“面對嚴竣的風險形勢，信用卡中心采取主動出清風險的政策，適度減緩客戶獲取速度。”這一年，在其他國有行的信用卡貸款出現明顯擴張的背景下，交行的信用卡消費額、透支余額卻均出現了下降。其中，信用卡透支余額達人民幣4673.87億元，較上年末下降7.48%。值得關注的是，交行的信用卡壞賬開始暴露，信用卡透支不良率2.38%，較前一年末上升了0.86個百分點。

經歷收縮后，交行的信用卡不良率也開始下降。 2020年，交行信用卡貸款較上年末降幅0.70%；2021年，信用卡貸款較上年末增幅6.13%；2022年，信用卡貸款較上年末降幅3.01%，信用卡業務不良率1.95%，持續三年保持下降趨勢。

說明：本文素材均來自公開資料，不代表任何投資建議。