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知識分享3：保險的四大原則

原創作者：勇說車險/yongchezhizhu

還是老規矩，復雜的專業的內容我們不講，理論上的知識也盡量少講，我們只闡述對車主有切實有用的內容點，可以在遇到問題時使用的知識點。這四大原則，即有對被保險人人的約束和限制，同樣，對保險公司也是如此，對于普通的被保險人，我們需要了解，如何去制約保險公司，進而維護自己的合法權益。

第一，保險利益原則，意思是，被保險人對保險標的有法律上承認的利益，這里說明下，我們只討論財產類保險，中國的人壽類保險太坑人了。這點，主要是對被保險人的約束，對保險公司基本沒有什么約束，因為，保險不能有獲利行為。

第二，最大誠信原則，這個就相對好理解，且是對保險人和被保險人都有約束的，簡單地講，就是不能撒謊，對方正常的提問，另一方需要實事求是的回答，同時，更不能有欺騙行為。這點，其實，國內的保險環境，主要約束的是保險公司，當然還有涉及騙保的一些被保險人，但畢竟，絕大部分普通的被保險人，不會故意去欺騙保險公司。所以，被保險人可以利用這點，一定程度上制約保險公司，但，還是那句話，需要切實的證據。比如，在保險公司的銷售環節，賣保險的可能會夸大收益或保險責任范圍，只要有證據，后續發生理賠爭議時，就對被保險人有利了。還有，就是在理賠時，保險公司經常會用欺騙或忽悠的說辭，以說服當事人按他們的方案處理。還有，最大誠信原則包含了棄權和禁止反言，簡單點講，就是，如果保險公司知道被保險人存在不屬于保險責任的情況，但他們故意或者應該知道的情況下，還是承保或理賠了，那么，保險公司就要最終進行賠償；禁止反言，就是保險公司做出的任何承諾，哪怕是錯誤的對他們自己不利的，也需要履行。以上這些，是被保險人可以利用并制約保險公司的，但關鍵，還是需要證據！

第三，損失補償原則，意思是，財產保險的總賠償，不能高于損失的金額，通俗點講就是，你不能通過保險賠償賺錢或盈利，否則，保險體系將會崩潰。這點，其實主要是制約被保險人了的。比如，年初我們處理的一筆案件，一臺二手車輛的保險金額是8萬多，但保險公司最后全損只賠4萬多，當然，這臺車的來源有些特殊，很多時候，我們還是有辦法在合理的范圍內，盡量讓車主多賠。

第四，近因原則，編者理解就是，造成的損失與意外事故存在情理上和邏輯上的關聯性（這個表述與官方書本不同）。下面舉幾個例子說明下，比如，車輛和消防栓撞了，導致自來水外流，這時，很多保險公司會說，這些外流的自來水損失不賠！還有，車輛沖入魚塘，機油泄露，導致養殖的魚死亡，這些死亡的魚，保險公司也表示不賠。但編者認為，以上兩種情況的損失，屬于近因，保險公司應該賠償。還比如，車輛撞了一個變壓器，導致附近大范圍停電，停電造成一些企業生產損失，這種情況，編者個人還是認可屬于間接損失的。再舉個大家容易理解的例子，兩車相撞，其他一臺被追尾撞了后面，但車主要賠前面的之前就損壞的配件，根據近因原則，前面的損失和本次事故沒有因果關系，所以，不能賠。

以上是保險的四大原則內容，希望廣大網友可以大致地理解，并在遇到問題時，可以利用里面的一些原理，避免被保險公司忽悠，維護自己的合法權益。

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